根据我国现行法律法规及2025年最新催收政策，讨债公司（又称债务管理公司、资产处置公司）的合法性需结合具体运营模式及催收行为综合判断。以下从合法性基础、法律风险及合规路径三个维度进行分析：
一、合法性基础
1. 业务资质合法性
根据《民法典》及2025年《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，合法设立的讨债公司需满足以下条件：
持证经营：需取得金融监管部门颁发的催收业务许可证，禁止无证经营或超范围经营。
主体合规：公司注册需符合《公司法》要求，从业人员需通过专业培训并取得资格证书。
2. 债权转让合法性
依据《民法典》第294条，债权人可通过合法程序将债权转让给第三方公司，但需履行通知债务人的义务（书面或公告形式），否则债权转让对债务人不生效。
3. 合法催收范围
仅限对合法债务进行催收，包括法院判决确认的债务、合同约定的合法利息等。非法债务（如高利贷、债务等）不得通过任何形式催收。
二、法律风险
1. 催收手段违法风险
暴力或软暴力催收：如威胁、恐吓、骚扰债务人及其家人，可能构成《刑法》中的催收非法债务罪或寻衅滋事罪。
隐私泄露：擅自公开债务人个人信息属违法行为，违反《个人信息保护法》。
非法时间催收：2025年新规明确禁止在22:00至8:00进行电话或上门催收。
2. 合规管理风险
委托程序不规范：金融机构若委托第三方催收，需承担连带责任。若第三方公司存在不当行为，委托人可能面临行政处罚。
内部管理缺失：未建立合规培训机制或催收记录追溯系统，可能导致公司整体被追责。
3. 债务本身非法性风险
若催收的债务涉及非法放贷（如年利率超过LPR4倍）、虚假债权等，催收行为将直接构成违法，相关人员可能被追究刑事责任。
三、合规路径
1. 业务模式合规
选择合法债务：仅接受金融机构或法院确认的合法债权委托，避免涉足非法债务。
透明化操作：建立全流程记录系统，确保催收行为可追溯，并向债务人提供线上查询渠道。
2. 催收手段合规
文明催收：采用电话、短信、邮件等非侵入性方式，禁止使用侮辱性语言或威胁性行为。
隐私保护：严格限制债务人个人信息的使用范围，禁止向无关第三方泄露。
3. 法律救济与协商机制
引入调解机制：通过第三方调解机构协商分期还款、债务展期等方案，减少对抗性催收。
司法衔接：对恶意逃废债行为，及时通过支付令、诉讼等法律途径解决，避免私自采取强制措施。
4. 行业自律与监管配合
定期合规审查：主动配合金融监管部门检查，确保业务流程符合《催收业务指引》要求。
建立投诉渠道：设立内部投诉处理部门，及时响应债务人异议并整改。
讨债公司的合法性取决于是否严格遵循法律规定及行业规范。2025年新规的实施进一步强化了对债务人权益的保护，催收行业正从“野蛮生长”向“法治化、透明化”转型。合规经营不仅是法律要求，更是企业长期发展的基石。若遭遇非法催收，债务人可通过向监管部门举报、提起诉讼或申请调解等途径维护权益。
扩展阅读建议：
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（4）
《民法典》债权转让相关规定（35）
2025年催收行业新规解读（、10、16）