根据《治安管理处罚法》和《互联网金融贷后催收业务指引》，合法催收需满足以下条件：
1. 内容合法合规：不得包含威胁、侮辱、诽谤等违法内容，不得虚构事实或冒充公检法。
2. 催收对象限制：仅可向债务人本人或担保人等连带责任人催收，禁止骚扰无关联系人（如亲友、同事）。
3. 频率与时间规范：每日电话催收不超过3次，且在8:00-21:00的时间段内进行。
4. 隐私保护：不得泄露债务人的个人信息（如通讯录、户籍信息），需对敏感信息加密处理。
若催收行为违反上述规定，可能构成“侵犯公民个人信息罪”“寻衅滋事罪”等，面临行政处罚或刑事追责。
二、应对频发催收短信的策略
1. 短信类型识别与处理
内容多为模板化警示，可删除或通过拦截软件过滤（如腾讯手机管家设置“106”关键词拦截）。无需回复，避免暴露活跃度。
通常包含威胁性语言（如“联系村委会”“冻结账户”）。切勿回复，应截图保存证据，通过12321网络不良信息举报中心举报。
需核实案号真实性（通过“人民法院在线服务”小程序查询），若存在管辖权异议，可提交书面申请。
2. 高频骚扰的紧急措施
三、借款人权益保障的法律途径
1. 协商与调解：
主动联系债权方协商延期或分期还款，或通过人民调解委员会调解，达成书面协议。
2. 仲裁或诉讼：
若协商无果，可申请仲裁（一裁终局）或提起诉讼，要求法院判决还款金额（注意诉讼时效为3年）。
3. 行使抗辩权：
若催收方存在高利贷、违规收费等行为，可主张调整利息（超过年利率36%部分无效）。
4. 刑事自诉：
若催收行为构成侮辱、诽谤或侵犯个人信息，可提起刑事自诉，追究对方刑事责任。
四、注意事项
1. 避免“以暴制暴”：
催收方若存在违法行为，应通过法律途径解决，切勿采取激化矛盾的行为。
2. 保护个人信息：
谨慎提供身份证、通讯录等敏感信息，若已泄露，可通过《民法典》主张侵权赔偿。
3. 警惕诈骗短信：
要求点击链接还款或声称“减免债务”的短信多为诈骗，需通过官方渠道核实。
合法催收需遵循程序规范，而借款人面对不当催收时可综合利用协商、投诉、司法诉讼等手段维权。若遭遇暴力或软暴力催收，及时固定证据并寻求法律救济是关键。