1. 非法经营性质
在我国，未依法备案的催收机构（即“要债公司”）通常不合法。根据《刑法修正案（十一）》及2025年催收新规，未经批准的催收行为可能涉及非法拘禁、威胁、暴力等违法犯罪活动，属于非法经营。合法的债务追讨应通过法院诉讼等司法途径进行。
2. 合法催收机构的条件
2025年起，合规催收机构需经金融监管部门备案，接受职业培训与监管审查，且不得使用暴力、骚扰等手段。例如，电话催收每日不得超过3次，时段限制为8:00-20:00，并需主动表明身份。
二、高息催收手段及法律风险
1. 高息债务的界定
高利贷：若借款利率超过法定上限（民间借贷为LPR的4倍，金融借贷通常不超过24%/年），超出部分无效，债务人无需偿还。
套路贷：通过虚构债务、恶意垒高利息等方式非法占有财产，属于刑事犯罪。
2. 常见非法催收手段
软暴力催收：包括电话轰炸、骚扰亲友、威胁恐吓、虚假诉讼等。例如，某公司伪造对账单提起虚假诉讼，被法院驳回并处罚款。
暴力威胁：如非法拘禁、上门滋扰等，可能构成催收非法债务罪，最高可判3年有期徒刑。
信息泄露：通过非法获取债务人隐私信息施压，可能触犯侵犯公民个人信息罪。
3. 典型案例
湖北枣阳案例：某公司通过合同暗藏高息和服务费，诱导小微企业借款后提起虚假诉讼，最终被法院撤销原判。
长沙“湖南强贲”案：催收公司购买公民信息200万条用于非法催收，相关人员被追究刑事责任。
三、合法与非法的界限
1. 合法利息范围
未约定利息的债务逾期后，可主张年利率6%的资金占用费；约定利息的，总利率（含违约金）不得超过24%。
超出法定利率的利息不受法律保护，债务人可拒绝支付。
2. 合法催收行为
合规机构需书面通知债务人，明确债务详情并提供还款方案。
可向法院申请强制执行，但需接受利息上限限制，且法院判决后的逾期履行利息为日万分之1.75。
四、债务人应对建议
1. 核实债务合法性
要求债权人提供完整借款合同及还款记录，核查是否存在“砍头息”、虚假利息等陷阱。
若遭遇软暴力催收，保留录音、短信等证据，向公安机关或金融监管部门举报。
2. 法律救济途径
申请债务重组：根据2025年政策，可协商延长还款期、减免利息或分期还款。
个人破产申请：符合条件的债务人可申请破产清算，清理过度债务并修复信用。
五、政策与监管趋势
1. 行业规范化
2025年新规要求催收机构提升准入门槛，强化隐私保护，引入多方协商机制解决债务纠纷。
监管部门将加大对违法催收的处罚力度，涉及暴力或隐私侵害的将直接追究刑事责任。
2. 司法实践重点
法院加强对职业放贷人、套路贷的审查，对虚假诉讼行为依法罚款或移交刑事侦查。
要债公司的高息催收手段多涉及违法行为，超出法定利率的利息不受保护。债务人应通过法律途径维护权益，避免陷入非法催收陷阱。合法债务纠纷应优先通过司法程序解决，而非法催收行为将面临严厉的法律制裁。