我国法律明令禁止任何形式的商业化讨债行为。根据国家工商总局《关于停止办理公、检、法、司所属的机关申办的讨债公司登记注册问题的通知》及《刑法修正案（十一）》规定，讨债公司本身属于非法组织，其运营资质不受法律认可。若催收过程中涉及威胁、恐吓、骚扰或暴力手段，更构成刑事犯罪。
2021年新增的“催收非法债务罪” 将高利贷、非法网贷的催收纳入刑法规制范畴。该罪名明确对使用暴力、胁迫、限制人身自由、恐吓跟踪、骚扰他人等催收行为，最高可判处三年有期徒刑。例如2025年广东肇庆法院对四名用油漆写大字、塞门锁进行恐吓的催收人员判处6个月至1年8个月有期徒刑的案例，正是援引此罪名。这一法律条款为受害者提供了明确的刑事追责依据。
二、证据系统化收集：构建完整证据链的实操步骤
有效证据是投诉成功的核心支撑。需系统性收集五类证据：通话录音（完整记录催收员的威胁言论）、短信/微信截图（包含侮辱性语言或频繁骚扰记录）、时间频率统计（记录每日/周呼叫次数及时间点）、第三方证人证言（同事、亲友被骚扰的证明）、物理证据（如催收函件、喷涂照片）。例如催收员在晚10点后连续拨打的通话记录，或短信中“不还钱就找你孩子”的威胁内容，均属于关键证据。
证据固定需符合司法认定标准。通话录音应包含双方身份信息（如催收员自报公司名称）、具体债务内容及不当言论；短信需完整截取号码、时间、内容，避免碎片化；对社交媒体骚扰信息，需通过录屏保存原始载体。实务中建议使用专用APP（如“移动公证”）自动云存储，防止证据灭失。2025年某案中，借款人因保存了连续30天的催收电话清单（含凌晨呼叫记录），成功推动公安机关立案。
三、选择最优投诉渠道：精准匹配监管机构职能
根据催收主体选择监管部门：
多平台联动提升处理效率。在12321提交后，同步通过黑猫投诉（新浪旗下）或聚投诉（公益性平台）公开投诉详情，利用舆论监督施压。例如2025年某用户遭遇催收员冒充公检法，在12321举报后，将受理编号同步发布至黑猫投诉，涉事公司2小时内致电道歉并停止骚扰。
四、专业投诉材料撰写：提升受理成功率的关键
投诉文书需包含法律要素框架。正文应载明：投诉人身份信息（姓名、身份证号、联系方式）、被投诉方名称（如不知全称需提供催收号码）、具体事实（按时间线陈述行为、手段、后果）、法律依据（如《互联网金融逾期债务催收自律公约》第10条禁止骚扰条款）、明确诉求（停止骚扰、道歉、处罚等）。避免情绪化描述，聚焦法律事实，例如“催收员张某于5月1日-15日每日拨打22通电话，其中夜间23：00后呼叫占比60%”。
证据清单制作规范。采用表格形式列明：序号、证据名称、来源、证明目的（如“录音20250501.mp3，证明催收员威胁曝光隐私”），音视频文件需转文字稿附后。实务中推荐邮寄纸质材料（留存面单）并同步发送举证邮箱，如银受理邮箱要求PDF加密压缩，单附件不超过5MB。
五、技术防骚扰措施：阻断骚扰的即时解决方案
运营商层面拦截境外伪装号码。2025年数据显示，65%的催收骚扰使用“00”或“+”开头的虚拟号码。四大运营商已开通免费拦截服务：
安装AI识别类APP动态防护。推荐使用Showcaller（覆盖5000万骚扰号码库）或国家反诈中心APP，实时标记可疑来电。需开启“陌生号码识别”及“自动拦截高频呼叫”功能（如1小时内同号码呼入超5次即阻断）。实测显示，合理设置可减少80%以上骚扰。但需注意定期更新数据库，避免误拦重要电话（如法院、快递）。
六、维权进程跟踪与效果强化：确保投诉落地见效
法定时限内主动追踪进展。根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》，12378需在15日内答复初步处理意见；12321在官网提供投诉进度查询通道（输入手机号及验证码可查当前状态）。若超期未回复，可致电12381（工信部公共服务平台）申诉监管不作为。2025年某案例中，投诉人因第16天未获回复，向金融监管总局信访办提交《投诉逾期未处理告知书》，当日即获专人对接。
多部门协同施压策略。对重大侵权案件（如群发侮辱短信），同步抄送材料至：中国互联网金融协会（官网“投诉平台”入口）、当地金融办（如上海市金融局官网有“非法催收举报”专栏）、检察院公益诉讼部门（涉群体性侵权时）。浙江某案中，借款人将催收公司群发的证据同时提交银、网信办、检察院，最终促成刑事立案并获精神赔偿10万元。
构建维权闭环的终极策略
面对讨债公司的非法骚扰，法律与技术双轨并行是最有效路径：从即时阻断骚扰（技术拦截），到固证追溯责任（司法鉴定级证据链），再到精准投诉施压（匹配监管职能），最终实现法律追责（刑事报案与民事索赔）。随着2024年《民法典》第1032条“隐私权保护”的强化适用，以及AI反诈技术的普及，受害者已拥有前所未有的维权工具。切记：每一次有效投诉不仅维护自身权益，更是推动催收行业合规化的关键力量。