讨债公司（或称催收机构）的合法性取决于其行为是否遵守法律规定。根据中国现行法规及2025年最新催收政策，合法的催收行为受法律保护，但若采用暴力、恐吓、骚扰等手段则构成违法。以下是具体分析与应对建议：
⚖️ 一、讨债公司的合法与违法边界
1. 合法催收的特征
持证经营：催收公司需在工商和监管部门备案，从业人员须通过专业资质考试并持证上岗。
行为规范：
催收时间限制在每日 8:00–21:00，禁止夜间、休息日骚扰。
每日联系不超过3次，每周不超过14次。
不得泄露债务人隐私，不得威胁、侮辱或恐吓。
程序合规：需保存催收录音，债务信息报送征信系统前需经监管部门审核。
2. 违法催收的常见形式
暴力与威胁：包括上门殴打、拘禁、泼油漆等。
高频骚扰：如电话轰炸、短信恐吓、骚扰亲友。
侵犯隐私：公开债务信息或伪造法律文件（如假传票）。
超法规收费：索要“手续费”“滞纳金”等超出合同约定的费用。
️ 二、债权人合法催收的途径
若需委托第三方催收，债权人应确保渠道合法：
1. 选择合规机构：
查验催收公司是否具备备案资质（可通过地方金融监管局查询）。
优先考虑律师事务所（具备法律专业性与合规保障）。
2. 司法程序优先：
申请支付令或起诉：凭借款合同、转账记录等向法院申请强制执行。
债权凭证制度：若债务人暂无财产，可申请法院签发“债权凭证”，未来发现财产时可随时恢复执行。
3. 非诉协商手段：
委托律师发送《催款函》，明确还款期限与法律后果。
协商分期还款计划，降低债务人抵触情绪。
️ 三、债务人遭遇违法催收的维权方法
若被非法催收，可采取以下行动：
1. 收集证据：
保存骚扰电话录音、短信截图、现场录像等。
记录催收时间、频率、对方工号（如有）。
2. 投诉与举报：
向监管部门举报：包括地方金融监管局、银、公安机关。
通过消费者协会（12315）或互联网金融协会（投诉平台）反馈。
3. 法律救济：
民事诉讼：以侵犯人格权、隐私权为由起诉催收方，索赔精神损害赔偿。
刑事报案：若涉及非法拘禁、敲诈勒索等犯罪，立即报警（可适用《刑法》第238条、274条）。
4. 个人债务处理：
协商减免：主动联系债权人说明困难，申请利息减免或延期。
破产申请：企业可申请清算，个人符合条件可申请破产重整（需法院裁定）。
四、合法与非法催收的关键区别
| 特征 | 合法催收 | 非法催收 |
|-|
| 时间与频次 | 每日8:00–21:00，≤3次/日，≤14次/周 | 全天骚扰，高频轰炸 |
| 催收手段 | 电话、书面函件，内容合法合规 | 威胁亲友、公开隐私、暴力恐吓 |
| 机构资质 | 持证备案，人员经培训 | 无证经营，涉黑背景 |
| 债务真实性 | 基于合法合同，利息合规 | 虚构债务、“套路贷” |
> 提示：无论是债权人还是债务人，保留书面证据（合同、沟通记录、转账凭证）是维权核心。若对债务关系合法性存疑（如年利率超36%），可主张债务无效或部分无效。
合法催收是维护金融秩序的必要手段，但必须严守法律红线。债权人应避免委托灰色机构，债务人则需勇敢抵制违法行为，善用法律武器保护权益。